ФІНАНСОВІ НОВИНИ УКРАЇНИ

postheadericon Як вибрати надійний банк для розміщення депозиту: помилки і критерії?

банкиДосить часто преса рясніє матеріалами, про те, «як вибрати банк для розміщення депозиту?». Однак багатьом подібним матеріалам часто-густо не вистачає інформативності.

Те, що зазвичай вдається витягти споживачам депозиту зі сторінок ЗМІ в основному викликає абсолютне нерозуміння. Це традиційні заклики «вивчати фінансові показники фінансової установи», «звернути увагу на адекватність капіталу», «оцінити дотримання нормативів» і ще багато цінних, але непотрібних для пересічного українця порад. Достовірну інформацію про рейтинги банків України можна подивитися перейшовши за посиланням https://banki.roomian.org.

Особливо вразила пропозиція одного з експертів банківського ринку, який при виборі банку-партнера при розміщенні депозиту, радить «… Проаналізуйте фінансову ситуацію в країні …».

Однак очевидно, що стрижнем основної проблеми вітчизняної банківської системи є низький рівень довіри клієнтів до банків. Існує цілком тривіальна проблема – низький рівень фінансової грамотності населення.

Традиційні помилки

Власники. Одна з найбільш традиційних помилок: чим більше відомі власники, а ще краще, чим більше у них друзів в провладних ешелонах, тим надійніший банк. Немає необхідності згадувати поіменно всіх тих, хто ще вчора відзначався голлівудською посмішкою з екранів телевізорів, білбордів та сторінок різного роду ЗМІ, хто міг собі дозволити безперешкодний вхід до багатьох високих кабінетів, а вже сьогодні знаходиться на «узбіччі життя». Банк – це в першу чергу категорія економічна, і яким би ти відомим і улюбленим не був, якщо ти не в змозі ефективно вести банківську діяльність, то ніхто і ніщо твій бізнес від розорення не врятує. 2014-2015 роки показали, як швидко вчорашня банківська «цукерка» може перетворитися в червиве яблуко.

Участь банку у Фонді гарантування вкладів фізичних осіб. Фонд не панацея. Більш того, його ресурси вкрай обмежені і не в змозі покрити навіть 5 % від всіх коштів фізичних осіб, розміщених в банках України.

Належність до закордонної фінансової групи. І знову руйнуємо легенду. Належність банку до західного чи іншого (не українського) капіталу ні в якому разі не може бути безумовною гарантією його непотоплюваності. І приклади з збанкрутілими банками в ситій Європі і дуже ситій Америці це неодноразово доводили. Більш того, в разі виникаючих проблем західна «мамка» в першу чергу буде рятувати сама себе і, безсумнівно, саме в своїй вотчині – у Німеччині, Австрії, Іспанії – і аж ніяк не в Україні. Необхідно пам’ятати, що прийшли в нашу країну «варяги» виключно з метою заробити і нічого більше! Як тільки джерела доходів вичерпуються, так само тане в далекому серпанку і слід банків-нерезидентів.

Показники діяльності банку. Як правило, пропонується проаналізувати і оцінити:

  • Адекватність капіталу: наскільки капітал банку незалежний від позик, як зовнішніх, так і внутрішніх;
  • Сформовані резерви: скільки коштів банк зарезервував під проблемні кредити;
  • Прибуток;
  • Наявність вільних активів;
  • Зобов’язання банку.

Історія банку. Тут можна наприклад звернутися до історії такого банківського монстра, як Lehman Brothers Holdings, Inc. Банк, заснований в 1850 році, штатна чисельність співробітників якого становила 26 тис. осіб, з активами понад 500 млрд доларів. Заява про банкрутство і захист від кредиторів було подано фінустановою в вересні 2008 року. Після півтори сотні років блискучої історії. Ось така от історія. Сумна.

Процентні ставки. Чомусь прийнято вважати, що, чим вищі процентні ставки по депозитах, тим менш надійний такий банк. І навпаки, чим ставки нижчі, тим вища ваша захищеність, як вкладника. Ще одна помилка. Втім, про процентну складову в ієрархії довіри дещо пізніше.

Велика кількість відділень банку. Знову ж міф. Якщо перегорнути історію вітчизняної банківської системи за останні п’ять років, то очевидно, що саме банки, що мають (мали) найбільше представництво на ринку (з числа тих, що мали проблеми або взагалі «передчасно закрилися»), перевершують кількісно своїх менших побратимів, до яких у багатьох українців величезні претензії фінансового характеру.

Як все таки вибрати банк для розміщення депозиту?

Існує всього декілька критеріїв, дотримуючись яких, вкладник може бути максимально спокійний при передачі своїх кровно зароблених грошей у тимчасове користування фінансової установи.

Приймаючи ваші гроші на депозит, банк по суті бере їх у вас в борг, зобов’язуючись не тільки повернути їх через певний час, але і заплатити вам за ним дохід у вигляді відсотків. Цілком природно, що банк не складає ці гроші в тумбочку, а робить з ними певні дії, внаслідок чого він не тільки має можливість повернути вам всю суму вкладу з відсотками, а й заробити якусь суму собі.

Банально це виглядає наступним чином. Ви розміщуєте 1 тис. гривень під 20 % на рік. Банк повинен повернути Вам через рік 1 200 гривень і щось заробити собі «на булку з маслом». На чому ж заробляє банк? Левову частку банківських доходів довгий час складали доходи від кредитування – до 80 %. Зараз, враховуючи, що з кредитуванням негусто, більш активно банки намагаються заробляти там, де ще вчора «нагинатися за копійкою» було лінь. Тому, звертаючи свій пильний погляд на той чи інший банк, потрібно звернути вашу увагу на ті чинники, явні і не явні, які багато в чому свідчать про те, що вашими грошима не віддадуть депозит, який прийшов до вас, а гроші, розміщені на депозит, дійсно будуть використані банком для операцій, що дозволяють їх примножити.

Дуже переконливо в зв’язку з цим буде виглядати наявність кредитних пропозицій банку. І не так важливо, іпотека це чи автокредити, або банальна розстрочка, чи навіть кредити готівкою. Бажано, щоб такі операції здійснювались. При цьому наявність клієнтів біля столів з менеджерами по кредитах вітається. Втім, не завжди кредитна активність банку проявляється безпосередньо в його відділеннях. Багато банків працюють з кредитами на території магазинів, як промислових, так і продуктових. Багато розташовуються в торгових центрах, автосалонах і багатьох інших, часом навіть несподіваних, місцях.

Звичайно, вам немає сенсу бігати по вулиці, заглядати в кожен магазин, щоб відшукати там менеджера банку і упевнитися, що фінустанова активно працює з кредитами. Все набагато простіше. Про активність вашого потенційного фінансового партнера, крім вищеописаних факторів, також скаже реклама: на столах менеджерів, на території відділення, у вікнах, на зовнішніх носіях (лайтбокси, розтяжки, білборди), в засобах масової інформації. Все це багато в чому свідчить про те, що зусилля банку спрямовані на роботу з кредитами як найбільш дохідними для нього операціями.

Тільки не слід плутати реально працюючий з кредитами банк з тим, який це лише декларує. У «декларантів», як правило, наміри кредитувати реалізовані у вигляді скромних записів в розділі «Інформація про продукти і послуги» або позначені невеликими листівками (вкрай сумнівної якості), розкиданими по окремих кутах відділення або розклеєними на ліхтарних стовпах. Реально працюючий з таким продуктом банк витрачає досить серйозні гроші на рекламу, приділяючи увагу її кількості, якості, креативності і багато чому іншому, що часто можна характеризувати як «засилля реклами».

Ну а що якщо кредитами в даному банку і не пахне? Бігти? Ні в якому разі. Не кожен, навіть самий надійний банк, обов’язково сконцентрований саме на кредитних операціях. Існує досить альтернативних варіантів, де може заробити фінансова установа. Дуже не хочеться занурювати читача в «безодню» операцій з міжбанком і цінними паперами. Деякі банки заробляють там чималі гроші, для того щоб ви не переживали за власні, розміщені у нього на депозиті. Однак в будь-якому випадку тиша в банківських коридорах, «павутина» по кутах і відверто нудьгуючі співробітники повинні як мінімум насторожити.

Банківська установа повинна ЖИТИ, жити повноцінним життям. І одним з найголовніших чинників такого життя і почасти основною передумовою до життєздатності такого банку є клієнтська активність. При цьому не однобока, коли в банк, наприклад, несуть тільки депозити або всі клієнти ходять в його відділення для сплати комунальних послуг. Це життя повинне бути різнобічним. Комунальні платежі, операції з картками, дорожніми чеками, міжнародними грошовими переказами. Все це дає можливість класифікувати таку фінансову установу як універсальну. Те, що намагається працювати по «всьому фронту» банківських продуктів і послуг. Саме звідси і друга теза про важливі для вас як для вкладника умови – спектр банківських операцій.

Спектр банківських операцій – це той самий «одяг», за яким можна і потрібно зустрічати банк. Безумовно, більшість вже традиційно пише в своїй рекламі: «Весь спектр банківських операцій». Відомо багато банків, які в досить непростий час для української банківської системи, характеризувались практично повною відсутністю традиційного банківського кредитування іпотеки та авто, проте дуже успішно заробляли. Для цього, звичайно, їм доводилося «ворушитися».

Пройдіться по відділеннях банку, в якому ви хотіли б розмістити депозит, і зверніть увагу на:

–          кількість пропонованих систем міжнародних грошових переказів. Їх більше ніж три-чотири? Прекрасно. Значить, банк приділяє цьому досить прибутковому напрямку достатньо уваги;

–          банк пропонує клієнтам цілий спектр платіжних карт провідних міжнародних систем, і клас карток не обмежується категорією Gold? Є також окремі преміальні картки, карти для пенсіонерів, для соціальних виплат? Чим більший перелік пластика пропонується клієнтові, тим вища впевненість в тому, що банк акцентований на розвиток цього досить прибуткового напрямку, що в той же час досить для нього дорого. І тільки одиниці не скупляться вкладати гроші в бізнес платіжних карт. Що само по собі говорить про наявність довгострокової стратегії і постійних витратах на її впровадження. Банкрути або банки з досить хитким фінансовим станом витрачати гроші на цей напрямок не стануть. Обмежаться традиційним набором, типу Electron, Classic, Gold;

–          широкий спектр банківських монет і металів. Не мається на увазі анахронізм типу металевого боксу 40 х 50 см з муляжами зливків банківських металів десь в кутку відділення. Цей бізнес передбачає наявність десятків, а то й сотень пропозицій тих же монет, при цьому в абсолютно різній ціновій категорії – від декількох десятків гривень до кількох тисяч. Знову-таки даний напрямок досить затратний і дуже клопітний, щоб ним займалися банки-одноденки. Для вас це фактор широкого «фронту» роботи такої установи;

–          пропозиція банком високотехнологічних сервісів також, як правило, свідчить про його прагнення максимально задовольнити зростаючі вимоги клієнтів. Термінали самообслуговування, депозитні банкомати, системи інтернет-банкінгу – все це вимагає значних витрат на придбання, установку, супровід, що навряд чи зможе дозволити собі установа, яке «дихає на ладан»;

–          наявність спеціальних пропозицій для клієнтів, не тільки депозитних, а й максимально широкого спектру: кредити, поточні рахунки, системи грошових переказів тощо. Чим більше пропозицій, тим вищі прагнення банку «причарувати» якомога більше коло клієнтів. Втім, не варто занадто серйозно брати до уваги пропозиції «Квартира в Києві переможцю акції!». З огляду на той факт, що при такому призовому фонді шанс отримати виграш мізерно малий, у наявності або спочатку програшна стратегія залучення клієнтів, або «переможець відомий заздалегідь». У будь-якому випадку відчувати себе наполовину обдуреним вже «зі старту» – задоволення нижче середнього. Подарунки, призи та інші знаки лояльності до клієнта повинні бути цінними в його (клієнта) очах, у країнах-кандидатах і досяжними;

–          наявність у банку унікальних пропозицій – продуктів і / або послуг, які можна отримати (придбати) тільки в цій установі і ніде більше. Вкрай рідко такі пропозиції є прибутковими для банку, частіше вони балансують на межі собівартості, рідше банально збиткові. Однак саме вони не тільки виділяють конкретний банк серед інших, але і дійсно дають зрозуміти, що він «зі шкіри геть лізе», прагнучи завоювати прихильність клієнта;

–          при бажанні перелік можна продовжити.

Рівень клієнтського сервісу. Під клієнтським сервісом не мається на увазі наявність інформаційних стендів, телефонів контакт-центру, вазочок з льодяниками на столах та інших важливих і потрібних дрібниць. Завжди приємно спілкуватися не тільки з ввічливим і адекватним менеджером, а й людиною, яка однозначно уособлює собою банківського менеджера. Нехай не в фірмовому одязі, але хоча б з бейджом на грудях!

Як театр починається з вішалки, так і будь-який банк починається з рядового менеджера у відділенні. Неважливо, скільки йому років, якої він статі, наскільки впевнено володіє мовою вашого з ним спілкування, чи дорогий на ньому костюм… Важливо, як він сприймає вас і наскільки готовий допомогти у вирішенні вашого питання. Адже насправді клієнтові не потрібні «золоті гори», а потрібно всього лише трохи уваги до його проблеми і бажання цю проблему вирішити. Це відчувається відразу, після декількох фраз. Якщо неозброєним оком видно, що перед вами добре запрограмований «робот», ймовірно, варто пошукати собі іншого фінансового партнера.

Зворотній зв’язок. На жаль, у вітчизняному банківському секторі саме фактор зворотного зв’язку за дивним збігом обставин випав з поля зору багатьох банкірів. Але ж насправді якраз необхідність бути почутим – це, мабуть, головне бажання кожного клієнта. Якщо я не в змозі додзвонитися за телефонами до контакт-центру банку, мені не відповідають на електронну пошту або пошту звичайну, я не можу зустрітися з начальником відділення, то який висновок я зроблю про таку установу?

Втім, не набагато краще, коли на поставлене запитання немає можливості почути адекватну відповідь, і просто жахливо, коли немає шансів вирішити проблему. Найцікавіше, що грішать цим в першу чергу великі банки і, що вже зовсім сумно, банки-нерезиденти – апологети клієнтоорієнтованості, отримати відповідь на своє питання або рішення проблеми в яких не в приклад важче, ніж в банках, менш вибагливих на звання самих- самих. Не варто соромитися дзвонити за телефонами контакт-центру або служби клієнтської підтримки. Швидкість і, головне, ступінь вирішення вашої проблеми або задоволення ваших очікувань – саме це реальний фактор клієнтоорієнтованості банку, а не кількість банкоматів в холі, наявності мармурових сходинок біля входу, чистоти уніформи у персоналу або навороченності комп’ютерної техніки. Стандартні питання клієнта повинні вирішуватися максимум протягом години-двох, більш складні – в той же день. Вам повинні дзвонити, вас повинні шукати, хотіти, «зваблювати», як завгодно.

Тиша «в ефірі» – свідчення тільки одного: вам тут не раді. Чи варто напрошуватися? Краще вже штучна, натягнута усмішка, в стилі McDonald’s, але при отриманій відповіді або вирішеною проблему, ніж «очі в підлогу» і фрази в стилі «це не в моїй компетенції».

Партнери та клієнти банку. Не самий явний критерій, але саме наявність серед клієнтів відомих компаній і приватних осіб часто свідчить про досить впевнену позицію банку. Адже не секрет, що саме такі клієнти не тільки роблять для банку «фінансову погоду», а й є таким собі «лакмусовим папірцем», що визначає ступінь «токсичності» банку для ваших грошей. Компанії з ім’ям, як і клієнти з категорії тих, що ми все більше бачимо на екранах телевізора або на обкладинках глянцевих журналів, відносяться до своїх грошей не менше дбайливо, ніж кожен з нас. І вже хто-хто, а вони свої фінанси кому попало не довірять. І перш ніж принести «нажите непосильною працею» саме в цей банк, подумайте тридцять три рази. Та й банк при будь-якій зручній можливості завжди постарається «козирнути» наявністю серед своїх клієнтів таких ось «зірок» і «зірочок». Будь то плакат у відділенні, стаття в ЗМІ, інтерв’ю на сайті або замітка в банківському бюлетені на столі менеджера.

Високі процентні ставки. Добре чи погано? Багато хто вважає, що високі процентні ставки є ознакою більш високих ризиків для клієнта. І, навпаки, низькі процентні ставки по депозитах практично гарантують 100% -е повернення вкладених коштів. Досить поширена помилка. Насправді важливо розуміти, для яких саме операцій в першу чергу банк використовує залучені у населення кошти.

На сьогоднішній момент на ринку України присутні близько десяти банків, які поряд з активним залученням депозитів не менш активно видають споживчі (в першу чергу) кредити. При цьому, з огляду на те, що прибутковість в категорії споживчих кредитів (розстрочка, кредити готівкою або на платіжні карти) в цілому не менше 50-60% річних, залучення депозитів вища, ніж в середньому по ринку, не виглядає чимось незвичайним або таким, що лякає. Адже якщо один конкретний банк в змозі не просто залучити депозит, а й ефективно (і для себе, і для клієнта, який розмістив депозит) розпорядитися цими грошима, то честь йому і хвала. Це однозначно краще, ніж віднести свої «кровні» в банк, що пропонує процентні ставки по депозитах набагато нижчі, але не вміє ними як слід розпорядитися. Як не крути, але повертати гроші клієнту повинен і перший банк, і другий, а для цього обидва повинні вміти заробляти. Сумно, що найчастіше «фінансової потенції» не вистачає саме тим, кого прийнято вважати апологетами банківської справи.

Все вищеописане не є догмою, і дотримання запропонованих рекомендацій не дасть вам стовідсоткової гарантії, що обраний вами фінансовий партнер буде тим самим гарантовано надійним. Але інформація, особливо та, що стосується вмісту власного гаманця, ніколи не буває зайвою. Поінформований – значить озброєний.

 

Читайте також на cайті:



Залишити коментар

При використанні матеріалів сайту "Фінансові новини" обовязковим є гіперпосилання на MONEY-NEWS.TE.UA, відкрите для індексації пошуковими системами