ФІНАНСОВІ НОВИНИ УКРАЇНИ

postheadericon Кредитна історія: щоб отримати багато – спочатку візьми в борг мало

КредитиЩоб довести банку свою надійність, доводиться неабияк поламати голову. Через те що в Україні немає централізованого бюро кредитних історій, нашим громадянам доводиться у пошуках позик звертатися в різні банки.

Фінансовий форс-мажор

Несподівана ситуація, при якій терміново знадобляться гроші, може скластися в кожного. Саме така ситуація сталася і з одним моїм знайомим підприємцем.

Обставини склалися так, що він перший раз в житті звернувся в банк.

Найбільшою проблемою для бізнесмена стало те, що гроші йому потрібні були протягом декількох днів, тому оформити кредити готівкою із заставою виявилося неможливо – ця процедура займає трохи більший термін. Також відпадав варіант з отриманням кредиту на юрособу – там процедура аудиту ще більш затягнута. У підсумку він почав звертатися в ті банки, які рекламують видачу споживчих кредитів. І виявилося, навіть, якщо банк декларував, що видасть позику до 100 тисяч гривень, то на ділі отримати таку суму без застави було неможливо.

Створи репутацію

Часто причина відмови полягала в тому, що банк не знає, який ви позичальник.

– Щоб отримати у нас кредит на максимальну суму, ви повинні не тільки мати достатній дохід, а й позитивну кредитну історію в нашому банку, – розповіли нам в кредитному відділі великої фінустанови, куди ми прийшли нібито за беззаставним кредитом. – Деякі наші клієнти, навіть маючи гроші, купують в розстрочку побутову техніку на суму до 1000 гривень і справно платять цей кредит протягом півроку або року, показуючи свою фінансову дисципліну. Після цього вони вже можуть претендувати на більшу суму.

Однак, як розповіли нам у цій фінустанові, пред’явити кредитну історію з іншого банку не вийде. Вони не працюють з іншими бюро кредитних історій. Останніх, до речі, в Україні аж шість штук. І кожне з них співпрацює з різними банками. При цьому не всі фінустанови надають інформацію про свої добрих й поганих позичальників. Тому, як кажуть банкіри, навіть якщо звернутися у всі шість організацій, не факт, що можна буде отримати дані про ту чи іншу людину.

Ця ситуація відома серед позичальників, і деякі клієнти, не маючи можливості отримати потрібну суму, приходять відразу в кілька фінустанов і беруть кредит частинами. Так зробив і мій знайомий. Він зумів отримати по 50 тисяч гривень у двох різних банках, при цьому витративши в два рази більше часу і нервів.

При цьому, як зізнався в приватній розмові один з банкірів, дані, якими вони обмінюються з бюро, оновлюються навіть не щодня або щотижня, а щомісяця. Тому, якщо людина вирішила взяти кредити в декількох місцях, які мають доступ до однієї бази даних, то за кілька днів банки не зможуть дізнатися, що у вас вже є один або кілька кредитів.

Шестеро по крамницях

Здавалося б, будь в Україні єдине бюро кредитних історій, таких проблем у країні вдалося б уникнути. Проте історично так склалося, що у нас є відразу шість організацій, які збирають дані на позичальників. Спочатку, коли вони створювалися в період кредитного буму, кожна з них збиралася заробляти на своїй інформації, продаючи її банкам. Можна було б обмінюватися даними, проте не так давно в їх роботі виникли ще і законодавчі труднощі.

– У нас кредитні бюро не можуть нормально обмінюватися інформацією про клієнтів, – розповідає економіст Олександр Охріменко. – Вважається, що кредитне бюро може передати дані іншому кредитному бюро тільки за умови письмового дозволу на це від фізичної особи. Окремі банки зараз при укладенні кредитного договору беруть письмову згоду про передачу даних в кредитне бюро. Але фізособи мають право відмовити в дозволі на передачу інформації. Тому у нас кредитні бюро працюють погано, а банки іноді видають кредити тільки тим, хто має історію в їх кредитному бюро. Зараз на законодавчому рівні хочуть вирішити цю проблему. Є доручення президента Нацбанку розробити законопроект, що передбачає передачу даних без згоди фізосіб.

Банкіри скаржаться, що така ситуація змушує їх підвищувати ставки по кредитах. Адже всі ризики в кінцевому підсумку оплачує позичальник, який справно платить за своїми боргами. Вони бачать кілька шляхів вирішення цієї проблеми, пропонуючи відкрити доступ до державних реєстрів.

– Зараз для нас першорядна мета – забезпечити доступ до державних реєстрів, – говорить заступник директора з ризиків Platinum Bank Андрій Ігнатов. – Завдяки цьому банку досить відправити запит в бюро, з яким укладено договір, щоб оперативно отримати всі можливі дані, не вдаючись до укладення додаткових договорів з іншими БКІ. Таким чином, спрощується сам процес оцінки ризику і підвищується ефективність роботи банківських підрозділів.

За словами представника Світового банку в Україні Колліна Масеніка, в більшості країн доступ до кредитної історії громадян організований в реальному часі. Завдяки цьому банки можуть зменшити свої ризики і видавати дійсно доступні кредити.

Наша довідка

Хто збирає дані про позичальників

  • Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ)
  • Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ)
  • Українське бюро кредитних історій (УБКІ)
  • Бюро кредитних історій “Російський стандарт”
  • Українське кредитне бюро
  • Незалежне бюро кредитних історій

А як у них?

У позику живуть навіть діти і підлітки

Бережи кредитну історію змолоду! Під таким девізом живуть більшість жителів США, які часто не мають нічого на рахунках, крім величезних боргів перед банками. При цьому, якщо регулярно вчасно погашати платежі, можна користуватися грошима під досить скромний відсоток.

– У США існує цілий бізнес – створення кредитної історії, – говорить Олександр Охріменко. – Дуже часто цим займаються фінансові компанії, які відкривають іммігранти. Користуються їх послугами теж в основному приїжджі.

Як розповідають наші переселенці співвітчизники за океаном, у американців немає проблеми створення кредитної історії. Вона формується поступово, починаючи з підліткового віку. І вже до 16 років практично всі мають нормальну кредитну історію.

Справа в тому, що навіть дітям торгові мережі можуть видавати кредитки, які будуть діяти тільки в цих магазинах. Є картки з невеликим лімітом, які спеціально видаються студентам. Фактично громадян там з малих років підсаджують на кредитну “голку”.

У зв’язку з цим більшість громадян знає і негласні правила кредитного ринку. Наприклад, кожен із запитів на видачу кредитної картки фіксується у вашій кредитній історії, і якщо їх кількість більше певної, то на якийсь час банки можуть помістити вас в список неблагонадійних позичальників.

Читайте також на cайті:



Залишити коментар

При використанні матеріалів сайту "Фінансові новини" обовязковим є гіперпосилання на MONEY-NEWS.TE.UA, відкрите для індексації пошуковими системами