ЕКОНОМІЧНІ НОВИНИ УКРАЇНИ

postheadericon Як вибрати надійний банк?

банкФінансова звітність

Нудна інформація про активи, пасиви, прибутку, капіталі банку в умовах кризи може стати першим помічником у визначенні того, як ідуть справи у фінустанові. В цілому, варто насторожитися, якщо банкіри зовсім не опублікували такий документ на своєму сайті. “Якщо банк, навіть на своєму сайті, не прагне розкрити фінансову інформацію, це має насторожити”, – розповідає виконавчий директор ФГ “Консалтинг та інвестиції” Дмитро Піддубний.

Втім, загальні показники банку можна завжди знайти на сайті Асоціації українських банків. Також, перевірену інформацію про надійні банки можете подивитись на сайті http://nutsbank.com.ua/. Основні показники, що відображають фінансовий стан банку, – це капітал, активи і прибуток. Чим вони вищі, тим, природно, стійкіший банк.

Капітал банку – це його “особисті” кошти. Сюди входять статутний капітал, який внесли акціонери при створенні банку, а також у процесі його діяльності, різноманітні резервні фонди, нерозподілений прибуток. Капітал служить підстраховкою на випадок непередбачених збитків. Адже всі залучені ресурси – міжбанківські кредити, фінансування через материнську структуру, депозити підприємств і населення, – це тимчасові кошти, яких банк може легко позбутися. Тому, чим більший капітал банку, тим він стійкіший до зовнішніх негараздів.

А ось в активи банку входять всі кошти, які знаходяться в даний момент в його розпорядженні, – це і капітал, і депозити, і позики, і цінні папери, і нерухомість, що знаходяться на балансі банку. Чим більшими активами володіє банк, тим масштабнішою й активнішою є його діяльність.

Що таке прибуток, пояснювати не треба. Це, власне те, заради чого банк був заснований. Але яка нам різниця, скільки заробляють банкіри? Справа в тому, що банк, який не приносить доходу, як і будь-яке неприбуткове підприємство, піддається ризикам. По-перше, це говорить про високу ймовірність його банкрутства. А, по-друге, він мало цікавий власнику. Тому, у разі фінансової кризи, власник скоріше буде рятувати свої високоприбуткові компанії, ніж малоприбутковий банк.

Зобов’язання банку – це його борги. Це і зовнішні запозичення, і гроші, залучені на внутрішньому ринку (у тому числі і наші депозити). В ідеалі, зобов’язання банку повинні становити 80% -90% його активів.

“Важливий показник надійності – обсяг залучених міжбанківських кредитів”, – говорить Дмитро Піддубний. Занадто велика частка отриманих банком міжбанківських кредитів свідчить про значну залежність банку від поточної ситуації на банківському ринку. А це в умовах нестабільності української економіки досить ризиковано. У той же час, ця ситуація менш ризикована для банків, які були куплені великими іноземними фінансовими структурами – гроші в основному вони беруть в “материнських” компаніях.

Уважно варто вивчити структуру депозитного портфеля банку (вона є на сайті банку). “Занадто висока частка депозитів юридичних осіб робить банк уразливим. Компанії і підприємства, з одного боку, розміщують великі суми на депозиті. А з іншого боку, дуже швидко вилучають їх з банку. Що в окремих випадках може вкрай негативно позначитися на ліквідності банку”, – пояснює пан Піддубний.

Також варто звернути увагу на структуру активів банку (на сайті банку). “Якщо основну частку активів банку складають кредити по іпотеці, споживчі, авто-кредити, то це відрізняє даний банк по надійності в порівнянні з тим банком, у кого така частка активів менша. Відповідно, надійність у іншого банку буде вищою”, – говорить фінансовий консультант , партнер компанії “Financial Wizard” Володимир Тимченко.

Власники банків

Стійкість банку залежить і від того, хто є його власником. Більш-менш стійкими до катаклізмів фінансового ринку є банки, які належать до великих вітчизняних промислових груп. Якщо у банку почнуться проблеми, власники групи перерозподілять грошові потоки і “підгодують” свій банк.

Прикладами таких груп може вважатися група “Приват”, група СКМ, група УкрСиб, група “Фінанси та Кредит” та інші. У цих фінансово-промислових консоціумів, крім банків, є вплив і на металургійні активи, і об’єкти енергетики, і гірничо-обробні комбінати, та машинобудівні заводи, і телекомунікаційні компанії, і нафтопереробні та видобувні підприємства. Це означає, що навіть у разі зупинки одного підприємства групи всі інші продовжать працювати. Тобто банк матиме підмогу від акціонерів у вигляді припливу коштів.

Але, якщо криза торкнеться всіх сфер бізнесу, сподіватися не буде на кого. Тому традиційно у нас вважається, що банки з іноземним капіталом більш надійні, ніж повністю вітчизняні банки. “Особливо важлива наявність іноземного акціонера з рейтингом А і вище. Такий акціонер постарається не допустити банкрутства своєї “дочки”. Тому надійність такого банку набагато вища ніж надійність 100% українського банку”, – говорить Володимир Тимченко.

Але не кожен закордонний банк є надійним і стабільним, відповідно, і його українська “дочка” не відрізняється стійкістю. Знову ж таки, якщо у материнського банку починаються проблеми, він без докорів сумління виведе активи з усіх своїх дочірніх установ.

По простому

“Перш ніж відкрити двері в банк, ми рекомендуємо ознайомитися з загальною інформацією про заснування. Бажано це зробити з різних джерел – банківські інтернет-портали, сайт НБУ, АУБ, друковані ЗМІ”, – говорить заступник голови правління банку “Хрещатик” Ірина Скирчук.

Також варто переглянути форуми на сайтах, які присвячені фінансам. У більшості з них навіть є окремі теми, де учасники обмінюються інформацією про різні банки. Ми не закликаємо вірити всьому, що там написано. Як правило, інформація на таких форумах неперевірена або значно перебільшена. Також не варто забувати про чорний піар. Коли співробітники банків-конкурентів спеціально постять на форумах повідомлення про те, що у банку N серйозні фінансові проблеми.

З іншого боку, диму без вогню не буває. Тому негатив на форумі, як мінімум, – привід більш пильно придивитися до обраного банку. Також потрібно звернути увагу на відділення банків – скільки їх, наскільки успішно вони функціонують.

Занадто високі ставки за депозитами – теж тривожний дзвіночок. “Надзвичайна щедрість кредитно-фінансової установи може означати, що він проводить ризиковані операції”, – пояснює Ірина Скирчук.

Звичайно ж, хочеться вкласти гроші з максимальною прибутковістю. Але, як відомо, безкоштовний сир буває тільки в мишоловці. Якщо банк залучає занадто дорогі ресурси, він повинен примудритися розмістити їх ще дорожче. А це буває досить складно. Тому в ідеалі ставка повинна бути не більше, ніж на 10% вищою від середньоринкової.

 

Читайте також на cайті:



Залишити коментар

При використанні матеріалів сайту "Економічні новини" обовязковим є гіперпосилання на MONEY-NEWS.TE.UA, відкрите для індексації пошуковими системами
Яндекс.Метрика